根据国际金融公司 (IFC) 的数据，发展中国家 40% 的微型、小型和中型企业 (MSME) 存在未满足的融资需求，每年高达 5.2 万亿美元。这相当于当前全球中小微企业贷款水平的 1.4 倍。由于中小微企业是全球创造就业和经济增长的主要引擎，占全球就业机会的三分之二以上，因此，缓解这一制约因素对于促进经济发展、实现更高增长和减少贫困至关重要。
这种需求在新兴市场尤为迫切
因为这些市场的中小微企业提供了70% 的就业机会。问题是，如果这些企业缺乏发展所需的资金，这些新兴国家将如何继续为其不断增长的人口创造就业机会？鉴于目前中小微企业的资金缺口，这看起来是无法实现的。
数字化转型和民主化（让更多人更容易获得技术的过程）可以提供解决方案。像Opportunity Network（我担任首席执行官）这样的新兴数字创新 为中小微企业提供了替代的、技术支持的融资方式。Opportunity Network 是一个私人数字网络，它将首席执行官和投资者与全球可靠的合作伙伴联系起来，满足他们所有的商业、投资、融资和并购需求。没有中介，也不会为任何业务收取佣金，所有成员都经过该网络合作机构的审查，其中包括波士顿咨询集团、公民银行、伦敦证券交易所和青年总裁组织等。
但为了确保这些解决方案能广泛惠及中小微企业主和政策制定者有责任增强这些企业员工的能力，建立他们对技术的信任并提高他们的数字技能。下面，我将讨论数字技术在解决中小微企业资金缺口方面的作用，并探讨关键利益相关者如何最大限度地发挥其影响力。
数字化是中小微企业融资的推动力
数字化可以改变中小微企业融资格局。新兴国家手机使用率的提高增加了中小微企业获得数字金融服务的机会，而数字金融产品和先进的数据分析正在帮助这些非正规企业建立信用记录，为正规融资打开大门。
数字工资系统和身份证明形式也使非正式组织能够正式注册和运营，并满足客户身份识别和验证的监管要求。此外，数字平台还为企业家提供了接触全球融资机会的机会，否则他们无法获得这些机会。
中小微企业的数字化转型还降低了贷款机构和为其提供服务的银行的交易成本。中小微企业的数字足迹越大，它们对以技术为重点的替代性中小企业贷款机构的吸引力就越大，这些贷款机构可以利用数据来降低与贷款发放和收款相关的成本，从而提高服务中小微企业的盈利能力。银行等更传统的贷款机构也可以从分析和处理能力的进步中受益，这些进步为数据驱动的智能提供了动力，可以为他们的初步决策和投资组合管理提供信息。
关键的中小微企业贷款技术及其影响
有多项关键数字技术正在增加中小微企业获得融资的机会。我将在下面讨论其中的几项。
对于希望建立数字化业务的中小微企业来说，数字平台至关重要，因为它们为消费者和企业提供了通过在线或移动渠道与金融和其他服务提供商建立联系的能力，这是其日常活动不可或缺的一部分。它们大大提高了这些企业的网络容量，以及它们可以接触到的供应商、客户、投资者和商业机会的数量。许多数字化的在线服务甚至可以帮助企业减少在实施数字业务流程以及数据收集和管理上花费的时间和金钱。
Telegram 号码数据在平台内的用户识别和通信中起着关 telegram 数字数据 键作用。它允许用户之间无缝交互，同时通过加密消息保护隐私。这些数据还可以支持双因素身份验证等安全功能。然而，保护 Telegram 号码数据对于防止滥用至关重要，确保用户信息免受未经授权的访问或垃圾邮件的侵害。
在Opportunity Network，我们看到了巨大的转变，企业领导者越来越多地将网络平台作为寻找融资和投资机会的手段。自疫情爆发以来，已有 10,000 多家新公司加入了我们的数字业务匹配网络。因此，我们看到会员之间的对话增加了 70%，发布的新商机数量增加了 60%，现在我们能够在短短 48 小时内将 70% 的交易与至少四个交易对手进行匹配。该平台目前拥有 4000 亿美元的交易流，吸引了来自 100 多个行业和 130 多个不同国家的 45,000 多名 C 级高管和私人投资者的参与。
我们的会员定期向我们讲述他们在网
络上取得的成功，从影响力投资者与新兴市场的同 经济低迷时期如何赚钱的秘诀 行达成数百万美元的交易，到这些市场的首席执行官筹集数百万美元来帮助其公司成长和扩张。
区块链也是中小微企业金融的一项关键技术，它可以通过多种方式帮助金融服务提供商更好地瞄准这些企业，例如。
- 允许中小微型企业提供经过验证的身份凭证的具体记录，以供客户识别和验证。
- 通过允许中小微型企业更加透明地了解他们的信用历史，因为他们的借贷活动是在公共分类账上进行的，从而最大限度地降低贷款风险。
- 通过加强不同行业和国家参与者之 tg 电话列表 间的互动和信息共享，以可验证和分散的方式加强贸易融。
- 通过提供可追踪贸易融资流程多个部分的单一机制，包括订单、合同、文件、装运、海关和交付。
- 通过分散资本市场并提供自动结算和托管解决方案，增加中小微企业的融资渠道并降低融资成本。
针对中小微企业的基于区块链的解决方案的例子包括全球最大的数字支付平台支付宝，以及为企业客户提供全球金融交易的企业区块链基础设。
人工智能和机器学习是中小微企
业贷款的重要技术，因为它们使中小微企业和其他企业能够从贸易商、银行、物流公司等数据库中的大量信息中提取价值。这些数据可以在管理风险管理方面提供算法预测——这是解锁中小微企业融资的关键部分。使用人工智能和机器学习的信用评分模型还可以为以前无法获得融资的中小微企业提供服务。与大数据分析类似，这些技术有可能以更准确、更高效的方式查明洗钱行为并预测欺诈行为。因此，它们还可以增强公司遵守反洗钱/反恐怖融资法规的能力，同时最大限度地降低合规成本和欺诈损失。
这些技术的应用示例包括蚂蚁金服在东亚推出的人工智能/机器学习信用评分系统、东非推出的 M-Shwari、马达加斯加推出的 M-Kajy 和科特迪瓦推出的 MoMo Kash。例如，M-Shwari 使用机器学习来预测借款人未来拖欠还款的可能性。因此，截至 2017 年底，该公司已向2100 万肯尼亚人发放了小额贷款。
开放 API也是中小微企业金融
关键技术，因为它们推动了正在彻底改变金融服务业的开放银行运动。这种方法允许不同平台（如银行或金融科技公司）之间进行通信和数据交换，从而使它们能够更好地利用其数据为中小微企业提供个性化的数字产品和服务。开放 API 还为客户验证/识别以及授权访问客户帐户提供了可靠的数字身份解决方案。
示例包括。
- Absa 集团致力于培育泛非洲金融服务市场，为包括低收入家庭在内的所有人提供银行服务。
- 缅甸的Wave Money使金融科技公司和其他公司能够轻松地将无缝数字支付功能融入银行普及率低、智能手机普及率高的市场的在线业务中。
- 印度尼西亚的BTPN，其使命是利用开放 API 支持的战略合作伙伴关系优化其代理网络并创造新的收入来源。
- 乌干达的MTN通过使用开放 API 扩大可供客户使用的移动钱包应用程序范围，从而推动客户增长和活动。
缩小中小微企业数字鸿沟
尽管这些技术有可能缩小新兴经济体中小微企业的融资缺口，但更广泛的中小微企业数字鸿沟继续减缓生产力增长，并加剧个人、组织和地点之间的不平等。中小微企业主对数字技术提供的可能性缺乏认识，阻碍了数字技术的传播，缺乏数字基础设施和商业实践，使这些企业难以进行数字化转型。
企业领导者和政策制定者可以通过以下方式帮助消除这些障碍。
- 投资数字技能培训、组织变革、流程创新以及新系统和商业模式。
- 设计或告知政策，塑造有利的框架条件并消除中小微企业数字化的障碍。
- 促进知识共享，了解不同行业的中小微企业如何享受数字化带来的好处，以及政府、监管机构、企业和其他机构在鼓励中小微企业数字化方面的作。
- 寻找解决新兴市场缺乏互联网接入和数字基础设施薄弱的问题。
这些努力和其他努力对于让发展中国家的中小微企业及其客户和社区充分享受数字技术的好处是必不可少的。如果数字化转型取得成功，这些重要企业不仅将获得更多融资渠道，还将显著提高其推动经济发展和减少全球贫困的能力。
